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信用卡欠款成投訴熱門,投訴真的有用嗎?權威專家這樣解讀!

作者:李冰 發布時間:2020年09月23日 閱讀:

近日,北京銀保監局發布消費提示稱,今年以來,受新冠肺炎疫情影響,部分消費者因經濟壓力加劇、償還能力下降,導致短期內無法及時償還信用卡欠款,引發大量信用卡還款方面的投訴。北京銀保監局提醒,切莫陷入信用卡使用的五個“誤區”。

北京銀保監局上述提示的辦理及使用信用卡普遍存在的五大“誤區”是:1、信用卡越多越好;2、分期付款撿便宜;3、“以卡養卡”不用還;4、“最低還款額”免費;5、疫情期間不還款。

在法律人士看來,這些“誤區”不容忽視,很可能讓持卡人因此承擔一定的法律責任。

中國銀行法學研究會理事肖颯在接受采訪時指出,“在司法實踐中,結合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現、未按規定還款的原因等情節,持卡人未及時還款的行為有可能被認定為信用卡詐騙罪,被司法機關追究刑事責任?!?br/>拍信素材-163611510-staff_1024.jpg

惡意透支將入刑

需摒棄“不勞而獲”心理

“疫情期間不還款,是近期信用卡使用的最常見誤區?!毙わS指出,“疫情是否足以致使特定的信用卡使用行為喪失或部分喪失支付意義,需要具體到個案中判斷。至少在通常情況下,疫情并不能成為拒不履行還款責任的不可抗力,公平責任的比例亦有待商榷?!?/p>

對于這一“誤區”,北京銀保監局在詳細解讀時認為,疫情期間,各金融機構按照中國銀保監會的要求,為維護消費者權益,出臺了相應的信用卡還款的優惠政策,但這并不代表疫情期間不需要還款。根據銀保監會相關規定,疫情并不能免除所有人信用卡的債務,只有因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群,無法還款的,可以采取靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款計劃,合理延后還款期限。疫情期間因不便還款發生逾期的,不納入征信失信記錄。其他消費者仍需按照還款協議的具體約定來進行還款。

肖颯進一步闡述觀點稱,在司法實踐中,持卡人錯誤認識疫情性質,拒不履行信用卡還款責任的,將會承擔相應的法律責任。例如,在記入征信的基礎上,持卡人將被發卡行提起信用卡糾紛訴訟,被法院判令付款。仍拒不付款的,將被納入失信被執行人名單,限制消費,并承擔相應的法律責任。

另外,“以卡養卡”的法律風險也不容忽視。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出:“‘以卡養卡’也存在法律風險,惡意透支將入刑,持卡人需摒棄‘不勞而獲’心理?!?/p>

針對“以卡養卡”的誤用,肖律師表示,已有很多“以卡養卡”的司法實踐案例,潛在的法律風險不容忽視。

政策與行規同發力

為信用卡規范使用護航

近兩年,在防止用戶“濫用”信用卡方面,無論是監管部門出臺的相關政策,還是銀行機構發布的相關規則,體現出的監管力度均在趨嚴。

其中,信用卡房產類交易一直是銀行機構對信用卡“濫用”的嚴控領域,進行簡單梳理后發現。2019年8月份,平安銀行信用卡中心發布公告稱,依據相關規定,對房地產類商戶設定限制,當持有該行信用卡在此類商戶透支消費時,有可能導致交易失敗。此外,建設銀行和民生銀行信用卡中心也發布過類似規定,通過預借現金獲得的資金只能用于消費領域,不得用于生產經營、投資等非消費領域。

在監管部門出臺的政策方面,2018年11月份,最高人民法院、最高人民檢察院出臺《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(以下簡稱《妨害信用卡管理解釋》);2020年6月29日,中國銀保監會消保局出臺《關于合理使用信用卡的消費提示》(以下簡稱《信用卡消費提示》)。

肖颯評價稱,《妨害信用卡管理解釋》針對C端用戶可能涉嫌的信用卡刑事犯罪做出了細致界定,明確了“有效催收”的表現形式,并限制了“惡意透支”的實踐擴張,具有積極意義?!缎庞每ㄏM提示》則是針對C端用戶近期對信用卡使用的亂象做出若干消費提示,要求持卡人科學認識信用卡功能、合理使用信用卡,樹立正確的消費觀念。

蘇筱芮提醒持卡用戶稱,“在使用信用卡時,不要心存僥幸,不要以為延遲還款或不還金額較小就不會上征信,銀行信用卡有專門的‘容時容差’規定,違反該規定,比如超過限定天數或限定金額,銀行就會按規定上報持卡人逾期情況?!碧K筱芮還提醒稱,“信用卡使用范圍也不容忽視。持卡用戶如果將信用卡用于生產經營或投資等違規用途,非常容易被發卡銀行降額、封卡。此外,持卡用戶如果負債過高,也會在征信報告中的‘平均使用額度’‘最大使用額度’等指標中得以體現,未來也存在被銀行拒貸的風險?!?/p>


來源:證券日報

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